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Vous travaillez en couple : optez pour une rente réversible

 

Très utile pour protéger son conjoint en cas de décès, la rente réversible est une option particulièrement intéressante pour les travailleurs Non-Salariés qui travaillent en couple au sein de la même structure familiale.

 

 

Alors que le restaurant de Romain bénéficie d’une notoriété croissante, les affaires d’Amélie sont plutôt en berne. La vente des bijoux qu’elle crée est au ralenti et elle a dû licencier son salarié. En discutant avec son mari, ils décident de travailler désormais ensemble au restaurant. Le travail ne manque pas, Amélie pourra superviser les serveurs et encaisser les clients, tandis que Romain surveillera les cuisines. Et elle pourra même exposer ses bijoux près de la caisse.
 

Enthousiasmés par cette nouvelle aventure à deux, Amélie et Romain sont aussi conscients que désormais l’ensemble de leurs revenus dépend de l’activité du restaurant, ainsi que leurs cotisations retraite et donc le niveau de leurs futures pensions. Après avoir étudié les différents statuts possibles (conjoint salarié, collaborateur ou associé), Amélie opte pour le statut de conjoint associé. Considérée comme travailleur indépendant, ses cotisations seront calculées sur la base de son revenu professionnel dans l’entreprise selon les mêmes taux de cotisations et les mêmes modalités de paiement que pour les cotisations de Romain.
 

Pour s’assurer un revenu régulier confortable à la retraite, ils décident donc de continuer à verser leurs cotisations retraites sur leur contrat supplémentaire en place, et d’opter chacun pour une rente réversible, qui permettra au conjoint survivant de continuer à recevoir tout ou partie de la rente versée à l’autre avant son décès. Ils peuvent choisir un taux de réversion allant de 10% à 150%, mais ils savent qu’en optant pour une rente réversible, le montant de la rente principale sera minoré, d’autant plus s’ils choisissent un fort taux de réversion. D’un commun accord, ils décident de fixer chacun le taux de réversion à 60%.

 

 

Cas de Romain :

 

A la liquidation de son contrat retraite Madelin, Romain aura 67 ans. Il a le choix entre une rente réversible simple de 2 000 euros par mois ou une rente réversible à palier dégressif de 2 800 euros les trois premières années et de 1 800 euros les années suivantes.

 

Bien qu’il soit en parfaite santé, Romain a encore avec Amélie un enfant à charge qui est étudiant. Il opte donc pour une rente réversible à palier dégressif pour continuer à financer les études de leur fils.

En cas de décès survenu dans les 3 premières années, Amélie recevra une rente de réversion égale à la rente principale de Romain, auquel s’appliquera le taux de réversion choisi de 60 %, soit :

 

  • 2 800 € x 0,60 = 1 680 € par mois
  • En cas de décès survenu au-delà des 3 ans, Amélie recevra une rente de réversion égale à : 1 800 € x 0,60 = 1 080 € par mois

 

Choisir un contrat avec un large choix de rentes réversibles


Plusieurs formes de rentes réversibles existent, et il convient de choisir la plus adaptée à ses attentes.

 

  • La rente viagère réversible simple permet de continuer à verser une rente, après le décès de l’assuré, à son conjoint. Le montant de cette rente correspondra à la rente versée à l’assuré avant son décès à laquelle sera appliqué le taux de réversion choisi par lui. Le paiement de la rente cessera au décès du conjoint.
  • La rente viagère réversible avec annuités garanties assure au conjoint le versement d’une rente pendant une durée fixée et jusqu’à la fin de la période d’annuités retenue par l’assuré au moment de la liquidation. Si l’assuré est toujours en vie à l’issue de la phase d’annuités garanties, il continue à bénéficier de la rente viagère.
  • La rente viagère réversible par paliers permet à l’assuré d’augmenter ou, au contraire de diminuer, progressivement le montant de sa rente sur une ou des durée(s) définie(s), en fonction de ses objectifs personnels.
  • La rente viagère réversible indexée permet de prévoir une indexation de la rente de réversion afin de suivre l’évolution du coût de la vie.

 

La rente perçue, imposable dans la catégorie des pensions, est soumise à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux en vigueur.


 

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